Briefing non pekerjaan biasanya dilakukan setiap hari Jumat. Materinya bisa macam-macam, tidak harus selalu terkait pekerjaan. Kami pernah mengundang mas Endy Muhardin untuk bicara mengenai pengalamannya, mengundang mas Wahyu Alam untuk bicara mengenai pentingnya pendidikan dan perjuangannya untuk kuliah dan juga sosok-sosok lain yang saya pandang inspiratif dan bisa mencerahkan mindset staff yang bekerja di Excellent.

Briefing literasi keuangan kemarin fokus pada salah satu instrumen investasi, yaitu Sukuk dan Obligasi yang diterbitkan oleh pemerintah. Saya mengambil contoh investasi dibidang sukuk (obligasi syariah) ST-009 yang baru diluncurkan Desember 2022 kemarin.

Dengan tingkat kupon 6.15%, investasi sebesar 1 juta rupiah akan memberikan penghasilan sekitar 4.600,- rupiah per bulan. Kecil banget kan, hehehe…

Iya kecil, tapi itu karena nilai investasinya 1 juta rupiah. Nilai itu juga bahkan lebih tinggi dibandingkan jika uangnya disimpan di bank. Coba saja dibandingkan. Penghasilan itu juga didapat tanpa melakukan apa-apa. Ini murni passive income.

Memang ada kerugiannya, yaitu uangnya harus disimpan selama dua atau tiga tahun. Bisa diambil percepat setelah setengah periode tapi anggaplah harus disimpan selama periode itu, dengan tetap mendapatkan penghasilan bulanan.

Jika kita menabung di bank dengan nilai satu juta rupiah, dalam setahun bisa jadi nilainya bukan bertambah melainkan berkurang digerus biaya administrasi.

Sukuk bukan instrumen investasi dengan nilai penghasilan terbesar, namun sukuk juga memiliki resiko yang sangat kecil. Investasi saham bisa memiliki peluang mendapatkan profit besar, namun resiko kerugian juga bisa besar. Membeli saham GOTO pada harga IPO 338 rupiah berpeluang mendapatkan keuntungan besar saat harganya naik hampir 400 rupiah, namun jadi rugi besar saat seperti sekarang sahamnya di harga 90 rupiah. High risk high return.

Selain membahas sukuk, saya juga membahas mengenai Financial Independence, terutama kaitan dengan rule 4%. Penjelasan rule 4% ada disini :

Secara prinsip, posisi financial independence bisa dicapai jika kita sudah mencapai angka dimana nilai investasi kita jika diambil 4% pertahun hasilnya tidak akan berkurang dan malah bisa bertambah.

Cara mendapatkan nilainya adalah dengan menentukan biaya bulanan dijadikan setahun kemudian dikalikan 25.

Misalnya jika pengeluaran bulanan kita satu juta rupiah, disetahunkan jadi 12 juta rupiah. Dikalikan 25 mendapat angka 300 juta rupiah.

Dengan 300 juta rupiah diinvestasikan di instrumen investasi dengan penghasilan 4% maka kita bisa mendapatkan penghasilan passive sebesar satu juta rupiah per bulan.

Jika instrumen investasinya memberikan penghasilan lebih dari 4% (misalnya sukuk ST-009 memberikan penghasilan hingga 6.15%, maka nilai pendapatannya bahkan melebihi biaya bulanan. Ini berarti bahwa kita sudah financial independence karena pendapatan passive melebihi biaya hidup bulanan.

Jika biaya hidup bulanan lebih dari satu juta rupiah, angka financial independence-nya tetap bisa dihitung dengan rumus yang sama.

Kadang ada yang skeptis bahwa perhitungan diatas tidak memperhitungkan turbulensi politik, perubahan kebijakan, iklim ekonomi dan lain-lain, namun bagi saya perhitungan diatas cukup memadai sebagai literasi keuangan dan persiapan untuk pensiun.

Saya sudah mulai merintis upaya financial independence sejak 2014 dan lebih serius di 2019. Saya bisa katakan bahwa mekanisme perhitungan diatas berjalan dengan baik bahkan meski saya pernah mengalami beberapa market crash atau kondisi ekonomi yang naik turun, termasuk saat pandemi kemarin.

Gimana, tertarik cari tahu mengenai mekanisme investasi sukuk dan konsep financial independence?

Contoh perhitungan bisa didownload disini

Untuk tahun 2023, saya membuat beberapa catatan resolusi yang saya pisah ke beberapa bagian sebagai berikut :

KEUANGAN

1. Target FIRE
   Bisa mencapai target minimal 50% asset produktif untuk FIRE (Financial Independence Retirement Early). Target saya adalah mendapatkan passive income untuk biaya hidup sekitar 15 juta rupiah per bulan. Berdasarkan kalkulasi rule 4%, total asset yang saya butuhkan adalah biaya hidup bulanan dikali 12 bulan dikalikan 25 tahun. 15 juta * 12 * 25 = 4.5 M
   
   50% dari 4.5 M adalah 2.25 M. Asset ini bisa dalam bentuk investasi sukuk, obligasi, saham, reksadana, sawah, ladang maupun usaha namun harus yang bisa menghasilkan pendapatan tambahan. Jika saya memiliki uang 100 juta rupiah dan disimpan di tabungan, itu hasilnya tidak ada. Kalaupun ada, nilainya kecil sekali karena tergerus biaya administrasi. Berbeda jika uang 100 juta rupiah disimpan dalam bentuk investasi sukuk dengan kupon sebesar 6.15% (seperti contoh pada sukuk ST-009) misalnya, itu bisa menghasilkan pendapatan bersih sekitar 461.250,- ribu rupiah per bulannya.
   
   Jika saya memiliki uang 1 milyar yang digunakan untuk investasi pada sukuk, maka saya bisa mendapatkan Rp. 4.612.500,- dan jika ada investasi sebesar 2 milyar rupiah, maka pendapatan pasif setiap bulannya mencapai Rp. 9.225.000,-. Itu sudah hampir mendekati biaya hidup yang ditargetkan sebesar Rp. 15 juta per bulan.
   
   Disisi lain, itu juga berarti jika saya memiliki asset senilai 2 milyar rupiah yang tersebar dalam berbagai bentuk maka seharusnya total pendapatan yang saya terima harus dalam kisaran 9 juta rupiah atau lebih. Jika kurang dari itu, lebih baik uangnya diinvestasikan di sukuk saja, karena relatif rendah resiko dan tanpa perlu melakukan apa-apa.
2. Kartu Kredit
   Menjaga hutang kartu kredit selalu nol atau tidak memiliki hutang. Saat ini saya memiliki dua kartu kredit, yaitu dari Bank Niaga dan Bank Mega. Kartu kredit ini sebenarnya relatif tidak diperlukan dan kemungkinan besar akan saya likuidasi di 2023. Saya bisa menggunakan kartu debit untuk pembayaran layanan berbasis cloud atau layanan online lainnya. Kalaupun dipertahankan, cukup satu kartu saja.
3. Lini Usaha
   Memastikan agar lini usaha PT Aktiva Kreasi Investama dan Zeze Zahra Excellent Farm bisa mencapai break event point tahun ini dan mulai menghasilkan profit
4. Pengeluaran Bulanan
   Mengurangi pengeluaran rumah tangga, terutama untuk pemesanan makanan secara online maupun pengeluaran lain yang relatif tidak essensial. Setiap pengeluaran harus reasonable dan memang benar-benar dibutuhkan. Menghindari keputusan yang sifatnya impulsif dan pengeluaran yang ada sebaiknya memang sudah direncanakan sebelumnya
5. Alokasi Investasi Personal untuk Zeze Vavai
   Tahun depan Zeze Vavai berusia 17 tahun. Ia bisa membuat KTP, rekening bank dan membuat account sekuritas sendiri. Saya rencananya akan mengalokasikan budget khusus agar ia bisa menabung sekaligus belajar investasi untuk masa depannya. Untuk Vivian tidak apa-apa masih tetap menginduk ke tabungan dan investasi saya karena usianya baru 12 tahun

Posting ini adalah posting yang akan diupdate dan disesuaikan jika ada tambahan atau koreksi selama periode bulan Januari 2023 ini.

Saya resign dari kantor pada tanggal 31 Desember 2010 dan memulai Excellent secara resmi pada tanggal 1 Januari 2011.

Akhir tahun seperti saat ini membuat saya teringat pengalaman saat melakukan keputusan itu. Perjalanan membangun usaha yang saya alami juga bisa menjadi refleksi pribadi, agar bisa melakukan persiapan yang lebih baik menghadapi tahun-tahun mendatang.

Keluar dari Jerat Masalah Keuangan

Dari harga tertinggi saat itu sekitar 200 juta per 1 BTC, lama-lama drop hingga dibawah 100 juta. Di posisi itu saya beberapa kali membeli.

Saat terus-terusan turun sampai ke titik terendah dan Bitcoin dianggap bakal mati, saya berhenti memikirkan bitcoin maupun Eth dan coin-coin lain. Stock yang ada saya biarkan, hitung-hitung tetap sebagai cadangan.

Sesekali saya lihat malah bikin tambah jengkel, hehehe… Ethereum seingat saya sempat drop dibawah 1 juta per ETH (atau kisaran segitu) dan Bitcoin sampai di kisaran 50 jutaan per 1 BTC.

Saat menginstall HP baru belum lama ini, saya menginstall aplikasi untuk account BTC dan ETH dan iseng melihat harga, lho kok naik.

Belakangan naiknya pesat sekali. Apalagi setelah dipom-pom Elon Musk boss Tesla. Nggak sekedar pom-pom, Tesla juga beli Bitcoin 1.5 miliar dan berencana menerimanya sebagai mata uang untuk pembayaran, akibatnya dalam semalam harga Bitcoin makin kalap. Kemarin malam saya check masih dibawah 600 juta rupiah per 1 BTC dan saat tulisan ini dipublish sudah melewati angka 650 juta rupiah.

Selain bitcoin, kriptocurreny Dogecoin juga dapat berkah dari twit Elon Musk. Padahal twitnya pendek saja, tapi namanya Twit dari salah satu orang terkaya, hasilnya jadi referensi ke followernya.

Ternyata rasa jengkel dan membiarkan saldo BTC dan ETH ada untungnya juga ??

Iya, saya memang memesan katering diet untuk mendukung program pribadi. Kebetulan sejak beberapa waktu yang lalu saya berusaha menyempatkan diri untuk berolahraga secara rutin, namun jika asupan makanan tidak terkontrol, yang terjadi saya malah makan lebih banyak untuk mengimbangi kalori yang keluar.

Untuk kali ini, saya memesan ke Yellowfit Kitchen. Sebelum ke Yellowfit, sebelumnya saya pernah menggunakan KenyangSenang untuk diet Mayo. Kali ini saya memilih Yellowfit karena katering ini yang merespon untuk pengiriman ke wilayah Bekasi. Beberapa katering lain umumnya hanya tersedia di Bandung, Jakarta, Depok dan Tangerang.

Tanpa katering diet sebenarnya saya bisa saja menjalani proses diet. Tapi saya sudah tahu mana yang punya peluang berhasil untuk saya, yaitu kegiatan yang rutin dan terkontrol, bukan kegiatan terserah saya.

Yellowfit menerapkan mekanisme diet IIFYM (If It Fits Your Macros) atau diet rendah kalori. Bedanya dengan diet Mayo, ini masih pakai garam sedikit (kata mereka lho ya, hehehe…) based on healthy food. Rata-rata sekitar 400-500 kalori.

Saya memesan untuk paket Lunch dan Dinner. Paket Lunch untuk makan siang dikirim sekitar jam 9 pagi sudah sampai di kantor, markas Excellent Premier Serenity, sedangkan paket Dinner untuk makan malam dikirim ke rumah-markas Excellent DJ-sekitar pukul 14.00 WIB. Cukup cepat dan bagus pengirimannya.

Saya biasanya memakan paket lunch saat jam istirahat di kantor sedangkan paket dinner saya makan di rumah sebelum maghrib.

Semua paket so far cocok untuk saya. Saya memang ditanya, “Apakah ada pesan khusus terkait makanan” dan saya tulis bahwa saya tidak suka pasta, cheese dan sebaiknya menghindari mie. Saya senang ikan, ayam dan protein hewani lainnya, jadi tanpa nasipun saya tidak masalah sepanjang ada protein hewani.

Biasanya paket lunch tidak pakai nasi, meski kadang ada juga. Jika paket lunch tanpa nasi, saya sangat senang, karena memang itu yang saya inginkan. Saya ingin mengurangi konsumsi nasi, garam dan gula, jadi jika saya tidak sarapan pagi dengan nasi, tidak makan siang dengan nasi, pilihan saya makan nasi hanya di paket dinner.

Saya tidak menargetkan penurunan berat badan yang drastis untuk paket diet ini, karena fokusnya memang mengurangi asupan nasi, garam dan gula. Berat badan saya saat pertama menjalani diet adalah 77.5 kg. Jika saya bisa mencapai berat 73-74 kg tentu akan senang sekali, karena pada posisi berat 77.5 kg, saya merasakan lemak perut yang bisa saya pegang dan saya cubit-cubit :-). Targetnya, lemak perut itu harus dihilangkan dengan cara normal.

Cara normal yang saya maksudkan adalah menjaga asupan pola makan dibantu dengan katering diet, berolahraga secara teratur dan istirahat yang cukup. Saya cukup pede akan bisa mencapai level yang saya inginkan meski proses diet ini dimulai tepat seminggu sebelum hari raya Idul Adha.

Selain tantangan makan olahan daging atau makanan khas lainnya yang disiapkan untuk hari raya Idul Adha, saya ingat ada niatan untuk menjalani puasa Tarwiyah dan puasa Arafah 2 hari sebelum Idul Adha.

Kemarin adalah puasa Tarwiyah. Alhamdulillah ternyata normal-normal saja, meski saya sahur dengan ubi dan pisang rebus ditambah dengan ikan. Untuk buka puasa, saya menggabungkan paket lunch dengan paket dinner, meski terpaksa membuang sayur yang sudah tidak segar karena saya lupa menyimpannya di kulkas. Kebetulan kemarin menunya nasi goreng daun jeruk dan tomyam ikan plus chicken teriyaki, jadi rasanya enak dan tidak ada masalah.

Menggunakan katering diet kan butuh biaya, apa nggak sebaiknya masak sendiri saja? Eits jangan salah. Jika saya masak sendiri atau pesan makanan, kadang biayanya malah jauh lebih besar. Apalagi seperti saya sampaikan diatas, saya tipikal yang bisa berhasil menjalani sesuatu jika hal itu bersifat rutin dan teratur. Katering diet membuat saya teratur menjaga asupan makanan yang saya inginkan.

Semoga hasilnya bagus dan berkah, baik buat saya pribadi maupun keluarga.

Di sekeliling kebun pisang ada ladang pertanian. Petani menanam berbagai jenis sayuran dan palawija. Ada terong ungu, timun, kacang panjang, pare dan labu.

Saya senang suasana ladang pertanian seperti ini. Udaranya segar dan pemandangannya luas, pemandangan sayuran hijau.

Jika suasana terik, saya bisa berteduh di saung atau dangau atau dibawah pohon rindang. Angin sepoi-sepoi dan suara burung menenangkan pikiran. Itu sebabnya saya membayangkan satu waktu nanti saya akan bertempat tinggal disana, dengan rumah kayu sebagaimana suasana rumah kecil di tengah padang rumput.

Jika pendapatan sudah masuk level financial independence, tentu akan lebih mudah menjalani kegiatan tersebut, karena kehidupan yang dijalani bukan untuk bekerja keras mencari nafkah sebagaiman usia muda melainkan untuk menjalani kehidupan lebih baik lagi.